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「青农商行股票」1.79万亿储备基金迎来有条件开放的新监管支付机构

万亿,储备,监管,支付,条件,开放,机构,基金,1.79时间:2021-04-15 23:39:30浏览:130
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原标题:1.79万亿储备资金迎来有条件开放的新法规和支付机构

从3月1日起,《非银行支付机构客户备用金存管办法》(以下简称《办法》)正式实施。

与原计提方法相比,《办法》主要明确了几个方面:规定计提资金将全额存入中国人民银行或符合条件的商业银行;规定客户储备资金的划转应通过符合要求的清算机构办理;规定了备用金提取、存放和自有资金划转的范围和方式,明确支付机构之间合规合作产生的备用金划转应通过符合要求的清算机构办理;明确中央银行及其分支机构、清算机构和储备银行对客户储备资金的监督管理职责;增加违反规定的处罚条款。

目前中国的储备基金有多大?截至2021年1月底,央行资产负债表-储备货币总资产中的“非金融机构存款”余额为17980.81亿元,为第三方支付机构存放于央行的客户储备存款。一旦这些巨额资金被挪用和占用,就会影响到我们客户的切身利益。

储备基金已经集中存放

客户备付金是“随时准备支付的资金”,是指支付机构为办理客户委托的支付业务而提前实际收到并准备支付的货币资金。一般来说,消费者在网上购买商品时,会先将钱转移到支付机构,待消费者确认收货后,再将钱转移给商家。存入支付机构的这部分资金为备用金。

事实上,早在2019年1月,非银行支付机构的客户备付金已100%存入央行,在商业银行开立的备付金账户已被注销。

兆联金融首席研究员董希淼认为,有必要保留储备基金。这是因为,与一般基金相比,备用金有几个特点:第一,备用金的所有权属于客户,而不是支付机构的自有财产,但资金转移到支付机构后,消费者无法管理;二是支付机构将以自己的名义将备用金存入商业银行,商业银行事实上拥有控制权和使用权,备用金存在被占用或挪用的风险;第三,备用金不同于客户自己的银行存款,不受《存款保险条例》保护,消费者权益容易受到侵害。

中央银行一直非常重视对非银行支付行业的指导和监管。在实现集中存管、存管工作逐步规范的情况下,央行对集中存管工作进行了部分调整。

值得注意的是,2021年,为了进一步加强对非银行支付机构的监督管理,央行还于1月发布了《非银行支付机构条例(征求意见稿)》,完善和加强对非银行支付机构领域的反垄断监管措施。在加强反垄断的层面上,支付宝、微信支付等支付巨头可能触到了警戒线。

金融科技专家苏告诉记者,这标志着数字经济时代我国非银行支付监管的深化实施阶段。同时,它提出了前所未有的支付反垄断政策,将对整个市场产生深远的影响,对促进非银行支付行业的健康可持续发展具有积极的意义。

建立储备资金监督管理制度

此前,由于储备基金监管不严,一些支付机构挪用或占用了客户的储备基金。

例如,2014年上海昌步公司挪用备用金造成资金风险缺口7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。甚至有些支付机构利用这部分资金进行高风险投资,导致资金链断裂,严重损害金融消费者的合法权益。

此外,之前行业内有一个普遍现象:支付机构在几家银行开立多个账户存放备用金,甚至有的机构最多开立70个备用金账户。

在业内看来,集中存管后,储备资金没有“诱饵”,有助于实现非银行支付机构与银行业的良性互动,使支付回归支付、清算回归清算、服务回归服务。

“大量储备资金分散,不利于统筹管理和日常使用。集中存管有利于支付机构改善流动性管理,提高业务水平和风险管理能力。”董希淼说。

事实上,将储备资金集中存放到央行并不是“突然袭击”。早在2018年,央行就要求相关机构在规定时间前实现储备资金100%集中存放。

与原备用金办法相比,《办法》规定,备用金应全额存入符合要求的中央银行或商业银行,客户备用金的划转应通过符合要求的清算机构办理。

《办法》建立了由中央银行及其分支机构、清算机构和储备银行组成的储备基金监督管理体系。中央银行及其分支机构对客户准备金存管业务活动进行全面监督管理,并开展检查。清算机构应当对客户备付金集中存款账户中备付金的存放、使用和划转进行监管,并监控相关风险。储备银行应监督预付卡储备资金专用存款账户中储备资金的存放、使用和划转,并监控相关风险。

允许储备资金相互转移

与前期相比,另一个关键点是支付机构之间的备用金相互划转开了一个口子:允许支付机构客户之间的备用金相互划转,支持支付机构之间合规的业务合作。

随着支付业务的发展,特别是随着条形码支付等新型支付产品的兴起,支付机构之间的合作逐渐增加,从而出现了支付机构之间准备金的相互转移。

《办法》规定,非银行支付机构应根据真实交易信息发送转移客户备付金的支付指令,确保支付指令的完整性、一致性、可追溯性和不可篡改性,确保相关资金转移事项的真实性。,合规;非银行支付机构之间合作产生的基于真实交易的客户备付金的划转,应当通过清算机构在备付金集中存管账户之间进行,发起支付业务的非银行支付机构应当提供交易流程、收款人信息等表明交易实际发生的材料。

值得注意的是,客户准备金管理的主要风险在于挪用、占用和借用可能造成的损失。此前监管是为了隔离支付机构之间可能发生的风险传递,明确客户备用金的转移不能在不同支付机构的备用金银行之间办理。

苏表示,此次放开只是“通过清算机构办理”的转账业务。一方面说明这种自由化是有条件的自由化,是审慎前提下的规则完善;另一方面,它符合市场需求。特别是在移动支付不断深入发展的背景下,非银行支付机构之间的合作越来越紧密。

中国银行研究院博士后郑晨阳也认为,这并不意味着监管放松了对支付机构资金转移的要求,而是顺应时代潮流、适应市场发展需要、支持支付机构合规合作的创新举措。明确规定非银行支付机构不得直接开通支付业务接口或互开支付账户,清算机构需挑起“监管负担”。回搜狐多看

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